De allra flesta som köper bostad finansierar sitt köp med ett bolån, eller bostadslån som det också heter. Det börjar med att du ansöker om ett lånelöfte hos en bank. Sedan går du på visningar. När du hittat en bostad är det dags att ansöka om bolån. Det låter enkelt, men det finns faktiskt en hel del saker att tänka på.
Zensum har därför satt ihop en stor guide om bolån med saker att fundera på. Guiden hjälper dig att hitta rätt när du vill köpa bostad och vi kan hjälpa dig finansiera den med ett bolån. Här är våra bästa tips!
Innan du ger dig ut på visningar är det klokt att fundera lite över dina ekonomiska ramar. Hur mycket pengar kan du lägga på ett hus eller en lägenhet? Hur mycket får du låna?
Det är flera faktorer som avgör:
· Vilken inkomst du har
· Hur stort bolån du kan få
· Kostnader som förknippas med bostaden
· Dina övriga levnadskostnader
Denna kalkyl måste gå ihop och det är också något som banken tittar på innan du blir beviljad ett lånelöfte. Vi återkommer till detta lite längre ner.
Tips: Är ni två som ska bo i bostaden kan du ha en medsökande på bolånet. Då är det lättare att få lån och chansen är god att ni får bättre villkor också!
Förutom priset för själva bostaden finns det en rad kostnader som du måste räkna med. Här är några av de vanligaste:
Oavsett om du skaffar bolån för bostadsrätt eller villa kommer du att ha en rad fasta löpande kostnader. Vatten, el och internetuppkoppling är givna.
I bostadsrätt måste du betala en månadsavgift. Bor du i hus tillkommer avgift för sophämtning och kanske också sotning och larm.
Ska du köpa hus behöver du en lagfart som visar att det är du som äger huset. För att få lagfart betalar du en stämpelskatt. Den ligger på 1,5 procent av köpeskillingen. En expeditionsavgift på 825 kronor tillkommer.
Vid köp av hus behövs pantbrev. Det är ett dokument som fungerar som säkerhet för den summa som du ska låna genom ett bolån. Har säljaren redan pantbrev kan du ta över dessa. I annat fall får du skaffa nya och då kostar det 2 procent av beloppet samt en administrativ avgift.
Är det en bostadsrätt du köper kan det hända att bostadsrättsföreningen tar ut en pantsättningsavgift. Den brukar dock inte vara så stor. Som regel maximalt 1 procent av gällande prisbasbelopp vilket 2021 motsvarar en kostnad på knappt 500 kronor.
Det kan hända att banken kräver att en värderare tittar på bostadsrätten eller villan innan du får bolån. Då tillkommer avgiften för dessa tjänster.
Köper du hus får du betala en fastighetsavgift på 0,75 procent av taxeringsvärdet per år. Som mest är denna kostnad 8349 kronor på grund av ett tak i fastighetsavgiften.
Vissa fastigheter står på mark som staten eller kommunen äger. I så fall tillkommer en så kallad tomträttsavgäld på årsbasis. Den kan liknas med en hyra för att använda marken. Gäller endast vid köp av hus, inte lägenhet.
Särskilt i hus uppstår det regelbundna kostnader för reparationer och underhåll. Det ska målas med jämna mellanrum. Kanske måste taket bytas efter en tid. Och om värmepannan behöver uppdateras är det en stor kostnad.
Även i bostadsrätter uppstår kostnader om du vill renovera. Renovering av badrum och kök är sådant som förr eller senare behövs oavsett om du köper lägenhet eller villa.
Ta gärna höjd för dessa kostnader när du ansöker om bolån om det är reparationer som behöver göras inom snart framtid eftersom det kan röra sig om ganska stora summor.
Tips – skaffa dig en buffert så att du klarar av oväntade utgifter!
Slutligen har vi själva bolånet. Även om bolåneräntorna är låga i dagsläget är det en utgift du måste räkna med. Och framför allt – tänk på att räntorna kan stiga! Då måste du ha råd att bo kvar i din bostad.
Belånar du mer än 50 procent av bostadens värde måste du även amortera varje månad på grund av amorteringskravet. Räkna även med denna utgift.
När du har räknat på alla dessa avgifter och kostnader börjar du få ett hum om vilken bostad du har råd med. Kan du bekosta din drömbostad redan idag? Eller är det klokt att vänta innan du satsar?
Det är en svår fråga. Priserna på bostäder har stigit år efter år under en mycket lång tid. Det är svårt att avgöra om det är bäst att slå till nu eller om man ska vänta. Att ge ett råd här vore fel.
Men vad många gör är att de ändå beslutar sig för att ta sig in på bostadsmarknaden och sedan växlar de gradvis upp till ett större och bättre boende. Det kan vara lättare att göra så än att spara till ett hus och sedan satsa på drömboendet på en gång.
Hur som helst gör du klokt i att börja spara regelbundet. Gärna långt innan det är dags att köpa hus eller lägenhet. Dessa sparpengar är till stor nytta när det är dags att betala kontantinsatsen.
Det är inte så konstigt att många efterfrågar en guide om bolån. Det är trots allt ganska många steg innan bostadsköpet går igenom.
Här är en lathund för de olika stegen för bostadsköp och bolåneansökan:
Ett lånelöfte behövs för att kunna gå på visning. Det är ett slags godkännande från banken om att du troligtvis kommer att kunna få ett bolån i en viss storlek hos dem. Lånelöfte är ingen garanti, men det visar ändå ungefär vad du kan förvänta dig.
När du har ett lånelöfte kan du gå på visning. Var selektiv och ge dig inte på bostäder som du från början vet att du kommer att få svårt att ha råd med. Det är ingen idé att göra en bolåneansökan som ligger långt över den nivå som banken indikerat i lånelöftet.
När du vunnit en budgivning är det dags att göra en regelrätt bolåneansökan. Du måste inte göra det i samma bank som du fick lånelöftet ifrån. Vårt tips är att du jämför många olika banker och andra långivare för att få en så låg ränta och så bra villkor som möjligt. Här kan Zensum hjälpa dig att hitta det bästa bolånet.
Du som köpare har undersökningsplikt. Det innebär att du är skyldig att hitta alla fel som är rimliga att hitta vid en besiktning. Gör du inte det kan du inte i efterhand klaga på brister som du upptäcker. Däremot har du två års skydd mot dolda fel.
Du och säljaren träffas hos mäklaren för att skriva på kontraktet. Nu betalar du handpenningen som brukar ligga på 10 procent av köpeskillingen. Det går att få handpenningslån för denna summa.
Slutligen träffas du och säljaren hos den bank som du valt för bolånet. Säljaren får pengarna på sitt konto. Samtidigt får du ditt handpenningslån löst om du haft ett sådant.
Utöver de olika stegen i bolåneansökan som vi beskrev ovan finns det ytterligare några begrepp som ofta dyker upp i samband med bostadslån.
Det finns ett amorteringskrav på alla bolån som är 50 procent eller mer av bostadens värde. Om du lånar över 70 procent av värdet på bostaden måste du amortera minst 2 procent av bostadslånet per år. Ligger lånet i intervallet 50 till 70 procent ska du amortera minst 1 procent om året.
En amorteringsplan är en plan som visar hur mycket pengar du ska betala till banken varje månad för ditt bostadslån och hur länge. Månadskostnaden som står i amorteringsplanen innefattar amortering, ränta och avgifter.
Bottenlån och topplån är två begrepp som inte längre är aktuella. Bottenlånet var den ”säkra” delen av bolånet. Topplånet hade högre ränta eftersom det gjorde att bostaden blev hårt belånad. Bägge lånen hade bostaden som säkerhet.
Sedan 2010 har bottenlån och topplån ersatts av bolånetaket, vilket vi kommer till nu.
Bolånetaket betyder att du som mest får låna 85 procent av bostadens marknadsvärde. Återstående 15 procent kallas för kontantinsats och den finansierar du själv. Du kan spara till kontantinsatsen eller så kan du ta ett privatlån. Vissa väljer att kombinera lån med sparande.
En medlåntagare är en person som delar ditt ansvar för att betala bolånet. Har du sambo eller är gift är det naturligt att ni lånar tillsammans. Men det är även vanligt att unga personer tar hjälp av en förälder som fungerar som medlåntagare för det första bolånet.
Tips – det finns flera saker som banken kollar på vid bolån – läs vår artikel!
Handpenning är en summa pengar som du betalar till säljaren av bostaden som garanti för att du verkligen kommer att köpa den. Det är en slags förskottsbetalning som brukar ligga på 10 procent av köpeskillingen.
Bolåneräntor finns antingen med eller utan bindningstid. Egentligen är det alltid minst 3 månaders bindningstid men det är så kort att det räknas som ett obundet bolån.
De bundna räntorna finns från 1 år upp till 10 år. Vad som är billigast varierar med ränteläget, men ofta är de långa bolåneräntorna högst.
Logiken är att du väljer att binda bolånet på lång tid om du tror du att räntorna kommer att stiga. Det ger en trygghet att din månadskostnad inte chockhöjs. Å andra sidan brukar det bli billigast i längden att välja obundet bolån eller i varje fall ha en kort bindningstid. Valet är ditt!
Om dina ränteutgifter är högre än dina kapitalinkomster har du rätt att göra ett ränteavdrag för ditt bolån. Långivaren skickar kontrolluppgifter till Skatteverket och du behöver inte göra något annat än att kontrollera och godkänna inkomstdeklarationen.
Vill du ha hjälp att lägga upp ett bolån med så bra villkor och låg ränta som möjligt? Zensum guidar dig genom bolånedjungeln och hittar den långivare som passar dig bäst.
Med hjälp av vår tjänst kan du kostnadsfritt jämföra olika bolån. Zensum tror på hållbara bostadslån och försöker inte sälja på dig ett lån som inte passar. Vi fungerar som stöd genom hela processen och vår kundtjänst är alltid tillgänglig om det dyker upp frågor!
Det är bra att ha en medsökande för att få så bra villkor som möjligt på bolånet. I övrigt påverkar din kreditvärdighet vilka villkor du får.
Jämför olika bolån med Zensum för att hitta en långivare med så låg bolåneränta som möjligt. Dessutom kan du ha en medlåntagare för att få lägre ränta.
Jämför olika räntor och avgifter. Bolån skiljer sig åt beroende på om det är bindningstid eller inte. Vill du vara säker på vilken utgift du får väljer du bundet bolån men bolån utan bindningstid är ofta billigast i längden.
Kravet för att få bolån är att du har en tillräckligt god inkomst för att ha råd med både bolånet och övriga levnadskostnader. Du ska vara minst 18 år och vara folkbokförd i Sverige.
Alla kan få ett fördelaktigt bolåneerbjudande om man tar hjälp av en jämförelsetjänst som Zensum för att jämföra olika långivare. Har du en medsökande har du större chans att få ett bra erbjudande för ditt bolån.
Är du ute efter maximal trygghet väljer du ett bolån med bunden ränta. Däremot är obundna lån som regel billigast i längden.
Här visas ett urval av våra 5-stjärniga omdömen. Betyg beräknas baserat på alla omdömen hos Trustpilot, med beaktande av aktualitet, mängd och stjärnbetyg. Omdömens äkthet kontrolleras delvis. Zensum bjuder in kunder som har använt tjänsten via sms/epost att lämna omdömen. Kunder som lämnar omdömen via omdömeslänken verifieras automatiskt. Kunder som inte använder länken när de lämnar omdömen kan Zensum inte verifiera.
.svg){kind=icon}
