Räntan är oftast den största kostnaden för ett lån, speciellt om det är ett lån med lång löptid. Genom att räkna ut ränta på lån får du en bättre känsla för vad det kostar per år och per månad. Det är något som är bra att göra om du funderar på att låna pengar, baka ihop flera lån eller sänka räntekostnaden genom att ersätta ett lån med ett som är billigare.
Om du vill räkna ut hur stor räntan är på ett lån kan du göra det själv med en enkel formel:
Räntekostnad i kronor= Lånebelopp i kronor x ränta i decimalform
Vi kan ta ovanstående formel och räkna ut räntan med ett exempel. Anta att du har ett privatlån på 100 000 kronor. Räntan som du ska betala är exempelvis 9 procent. När en bank anger räntan så är räntesatsen på årsbasis.
Räntekostnad = 100 000 kr x 0,09 = 9000 kr
Vi ser genom detta enkla ränteexempel att den ränta du behöver betala under året är 9000 kronor.
Ifall du vill veta vad ditt lån kostar i form av ränta per månad kan du lätt enkelt räkna ut räntekostnaden själv. Du tar då bara den totala räntan för hela året och delar med 12 månader.
Ränta per månad = ränta per år / 12
Vi kan ta samma belopp som i exemplet ovan. Ditt privatlån på 100 000 kronor och en ränta på 9 procent kostar dig 9 000 kronor per år i räntekostnad. Ränta per månad räknar du då ut så här:
Ränta per månad = 9 000 kr / 12 = 750 kr
OBS – denna uträkning tar inte hänsyn till att du amorterar på ditt lån. När du gör det minskar lånets storlek och därmed även räntekostnaden. Du kan dock använda formeln för att få en uppfattning om den ungefärliga kostnaden.
När du har ett lån får du varje månad en faktura av banken att betala. Beloppet på fakturan består i första hand av två saker:
• Ränta: Räntekostnaden per månad
• Amortering: Den summa som du ska betala av lånet med
Ofta kan det även finnas en liten administrativ avgift som kallas för avi-avgift eller fakturaavgift. På den första fakturan är det dessutom vanligt att det finns en uppläggningsavgift.
I samband med att du skaffar ett nytt lån får du bestämma vilken löptid du vill ha. Det är vanligtvis mellan 1 och 12 år för privatlån. För bostadslån brukar denna amorteringstid, som det också kallas, vara betydligt längre.
Hur lång löptiden är påverkar mycket hur stort belopp du måste betala varje månad. Ju kortare löptid, desto lägre kostnad i form av ränta. Samtidigt blir beloppet att betala per månad högre om amorteringstiden är kort.
• Lång löptid: Högre räntekostnad men lägre belopp att betala per månad
• Kort löptid: Billigare lån / lägre räntekostnad men du får betala mer per månad
Själva räntan påverkas alltså inte av löptiden, men räntekostnaden blir högre om du ”drar ut” lånet över en längre period så att du måste betala ränta i flera år.
Tips – läs även vår artikel om att räkna ut ränta för bolån.
Exakt hur stor del av månadskostnaden som är ränta och hur mycket som är amortering beror i sin tur på vilken typ av amortering du har på ditt lån.
Det finns två typer:
• Rak amortering: Du amorterar samma belopp varje månad. Räntekostnaden blir mindre för varje månad och summan att betala per månad minskar med tiden. För lån med rak amortering är den totala månadskostnaden alltså högre i början av löptiden och lägre i slutet
• Annuitet: Du betalar samma belopp varje månad. Därmed är det en stor andel räntekostnad och mindre amortering i början. Med tiden minskar räntekostnaden men i stället ökar storleken på amorteringarna.
Hur stor del av månadskostnaden som är ränta och vad som är amortering beror alltså på vilken av dessa två typer av amortering du har på ditt lån.
Eftersom du amorterar av en del av lånet under året kommer den ränta du får betala att minska med tiden. Räntan beräknas alltid utifrån återstående skuld. När du betalar tillbaka en del av skulden minskar därför det belopp du ska betala ränta på.
Räntekostnaden minskar med tiden oavsett om det är ett annuitetslån eller ett lån med rak amortering.
Tips – vill du betala så lite som möjligt för ditt lån ska du välja lägsta tänkbara amorteringstid och gärna göra extra amorteringar när du kan.
När du jämför lån är det praktiskt att titta på den så kallade effektiva räntan. Den räknas ut genom att ta hänsyn till både räntekostnader och alla de avgifter som lånet förknippas med. Vanligtvis handlar det om en uppläggningsavgift och aviavgifter. Att räkna ut effektiv ränta är ganska så invecklat då den bygger på en avancerad formel. Läs mer om effektiv ränta här.
Du räknar ut ränta genom att ta den totala återstående skulden och multiplicera med årsräntan.
Du räknar ut ränta per månad genom att ta räntekostnaden per år dividerat med 12.
Effektiv ränta räknas ut genom att lägga till alla kostnader för lånet till den nominella räntan. Du behöver använda en speciell formel för att räkna ut effektiv ränta.
Ja, om du inte har ett lån med fast ränta eller bundet bostadslån kan räntan stiga ifall Riksbanken höjer styrräntan. Därför är det bra att beräkna din räntekostnad i ett scenario där räntorna stiger.
Om du betalar tillbaka ett privatlån med fast ränta eller bundet bolån i förtid brukar du få betala en så kallad ränteskillnadsersättning som kompensation för utebliven ränteintäkt för banken.
Här visas ett urval av våra 5-stjärniga omdömen. Betyg beräknas baserat på alla omdömen hos Trustpilot, med beaktande av aktualitet, mängd och stjärnbetyg. Omdömens äkthet kontrolleras inte. Zensum bjuder in kunder som har använt tjänsten via sms/epost att lämna omdömen.
.svg){kind=icon}
