Effektiv ränta visar vad ett lån kostar inklusive ränta och avgifter. Det är ett bra sätt att snabbt kunna jämföra olika lån med varandra. I den här artikeln går Zensum igenom vad effektiv ränta betyder, vilka fördelar som finns och hur du kan räkna ut den.
Effektiv ränta visar, till skillnad från den nominella räntan, hur mycket lånet kostar i praktiken. Om du vill låna pengar är det viktigt att ta reda på hur dyrt eller billigt det är och då kommer den effektiva räntan väl till hands.
Den ränta på lånet som banken tar ut kallas för nominell ränta. Utöver den tillkommer nästan alltid avgifter, främst:
• Uppläggningsavgift
• Avi-avgift
Med effektiv ränta menas hur hög räntan blir om du även räknar med alla avgifter utöver den nominella räntan.
Banker och andra långivare publicerar alltid den effektiva räntan när de erbjuder lån för att du som låntagare lättare ska kunna jämföra kostnaden för olika lån. Detta är inte bara för att göra det enklare för dig som kund, det är dessutom ett krav enligt konsumentkreditlagen.
Eftersom de avgifter som olika banker tar ut för sina privatlån, bolån och andra lån kan det vara svårt att få en rättvis bild av kostnaden om du bara jämför räntan på lånet. En högre uppläggningsavgift eller en större fakturaavgift kan göra att ett till synes billigare lån i själva verket kostar mer än andra lån varje månad.
Formeln för att räkna ut effektiv ränta är ganska så invecklad. Det som gör formeln så komplicerad är att den beror på belopp som återbetalas i flera omgångar. Uträkningen för effektiv ränta som visas ovan är den som finns i Europaparlamentets direktiv och det är den som Konsumentverket i Sverige också använder. Som tur är behöver du själv inte beräkna effektiv ränta när du ska jämföra olika banklån. Den informationen finns alltid tydligt angiven. Dessutom presenterar banken ett representativt exempel av vad lånet kommer att kosta.
Oavsett om du planerar att ta ett privatlån, billån, båtlån eller annan form av lån är det en god idé att först jämföra den effektiva räntan mellan de olika lånen.
Om du ska ansöka om ett privatlån är det ytterst aktuellt att jämföra räntorna genom att titta på den effektiva räntan. Den nominella räntan kan förvisso variera mycket, men avgifterna för lånet kan göra att ett till synes billigt privatlån i själva verket blir rätt dyrt.
Här några exempelräntor för privatlån som illustrerar hur det kan se ut:
Effektiv ränta för fordonslån fungerar på exakt samma sätt som för privatlån. Den enda skillnaden är att det finns billån antingen med eller utan kontantinsats.
I praktiken har detta ingen större inverkan på den effektiva räntan annat än att fordonslån med säkerhet (och kontantinsats) oftast ger en lägre nominell ränta, vilket i sin tur leder till en längre effektiv ränta givet att avgifterna är desamma.
Om du jämför bolån kommer du att märka att den effektiva räntan oftast bara är marginellt högre än den nominella räntan.
Här är några fiktiva exempel för ett bolån på 1 miljon kronor:
Förklaringen till att det är så liten skillnad mellan nominell och effektiv ränta på bolån är att lånebeloppet är så stort i förhållande till de avgifter som är förknippade med lånet. Trots det är det viktigt att jämföra den effektiva räntan även för bolån eftersom varje tiondels procent som du kan spara blir mycket pengar i längden.
Effektiv ränta är en beräknad ränta som bygger på den nominella räntan plus avgifterna för ett lån.
Fördelarna med effektiv ränta är att du får en mer realistisk bild av vad lånet kostar och lättare kan jämföra olika lån.
Du räknar ut effektiv ränta genom att ta den nominella räntan och alla avgifter i beaktande.
Effektiv årsränta är samma sak som effektiv ränta på ett lån.
Zensum har sedan 2013 hjälpt sina kunder att jämföra lån kostnadsfritt. Samla dina lån och sänk dina kostnader.
.svg){kind=icon}
.jpg)
