Som bolåntagare har du möjlighet att bestämma om du ska ha fast eller rörlig bolåneränta, men det är inte alltid helt lätt att avgöra vilket alternativ som kommer att vara mest lönsamt i längden. Den här artikeln innehåller allt du behöver veta om fast respektive rörlig ränta och hur du kan använda ränteutvecklingen för att avgöra vad du ska välja.
Det som avgör om en ränta kallas för fast eller rörlig är dess bindningstid – det vill säga hur länge låntagaren kommer att betala en viss räntesats. När bindningstiden är tre månader kallas det för rörlig ränta. Om bindningstiden är längre än så kallas det fast ränta. Sett över tid är den rörliga räntan vanligtvis lägre än den fasta eftersom långivaren i det fallet behöver ta höjd för att marknadsräntan kan förändras. Att välja en fast ränta och få en mer förutsägbar ekonomi kommer alltså med priset att du kan få betala lite mer.
Om det är mer lönsamt att välja fast eller rörlig ränta beror inte bara på din egen privatekonomi, utan minst lika mycket på den samhällsekonomiska utvecklingen – alltså om marknadsräntan går upp eller ner efter att du har bundit din ränta. Om du binder räntan och marknadsräntan sedan går ner förlorar du pengar, och om det omvända sker sparar du pengar. För kunna göra rätt val behöver du förstå vilka faktorer som påverkar marknadsräntan, och i förlängningen bolåneräntorna.
Ifall inflationen är på väg upp kommer marknadsräntan troligtvis att höjas på sikt för att motverka detta, vilket får följden att även bolåneräntorna höjs. I ett sådant läge kan det vara bra att binda sin ränta för att skydda sin privatekonomi mot höjningarna.
Efter en tid av höga räntor och ökande arbetslöshet i landet sänks styrräntan, och därmed bolåneräntorna, för att stimulera ekonomin. I den här situationen kan det ofta löna sig att inte välja en alltför lång bindningstid på sin boränta eftersom den troligtvis snart kommer att gå ner.
Om läget ser ut som det gjorde större delen av 10-talet med låg inflation och låga räntenivåer, är valet mellan fast och rörlig ränta främst en smaksak. Håll dock utkik efter tecken på en ökad inflation – då kan det vara dags att binda din ränta.
Även om du kan få en föraning om hur räntan kommer att förändras är det inte särskilt lätt att avgöra exakt när det kommer att ske. Genom att dela upp ditt bolån och kombinera både fast och rörlig ränta kan du försäkra dig mot olika utfall och slippa känna att du tog fel beslut när räntan förändras. På så sätt kan du också förhindra att räntan rusar iväg när en bindningstid tar slut. Om du tror att räntan kommer att gå upp inom 1-2 år kan du till exempel ha en del rörlig, en del bunden på 1 år och en del bunden på 5 år. Hur många delar ditt bolån ska delas upp i väljer du själv, men kom också ihåg att de bundna delarna gör en eventuell flytt dyrare eftersom du då måste betala ränteskillnadsersättning för att lösa dem.
Undrar du vilken bank som skulle ge dig den lägsta bolåneräntan? Då kan du ta hjälp av oss på Zensum. När du ansöker om lån genom oss tar vi en kreditupplysning på dig och skickar din ansökan till en rad olika kvalitetssäkrade långivare. Inom ett dygn återkommer de till dig med sina erbjudanden som du har 30 dagar på dig att gå igenom och jämföra. Det gör att du kan vara helt säker på att du har fått rätt bolån när du köper bostad.
Om fast eller rörlig ränta är bäst beror på det rådande ränteläget i förhållande till den framtida ekonomiska samhällsutvecklingen.
Den ersättning du behöver betala för att lösa ett bundet lån beräknas genom att du tar skillnaden mellan din bolåneränta och en jämförelseränta på den period som återstår till bindningstidens slut.
Ja, om du tror att den kommer att gå upp framöver eller om du vill ha en mer förutsägbar lånekostnad.
Ja, du kan flytta lånet om du betalar ränteskillnadsersättning till din förra långivare.
.svg){kind=icon}
