I Sverige finns sedan 2010 ett bolånetak som begränsar hur mycket man maximalt får låna till en bostad. Ska du köpa en ny bostad och planerar att söka bolån är det viktigt att känna till bolånetaket, hur det fungerar och vad det innebär för dig som hus- eller lägenhetsköpare.
Bolånetak innebär att det finns en gräns på hur mycket du som mest kan få låna med en bostad som säkerhet. I Sverige ligger gränsen för bottenlån på 85%. Övriga 15% måste betalas som en kontatinsats – antingen med sparade pengar eller om du tar ett privatlån.
Det finns också ett bolånetak som sätts i relation till din årsinkomst och som avgör hur mycket du måste amortera. Överstiger din bolåneskuld 4,5 gånger din bruttoinkomst måste du amortera ytterligare 1% utöver det första amorteringskravet – vilket är 1% för lån på mer än 50% av bostadens värde och 2% för lån på mer än 70%.
Bolånetaket infördes på initiativ av Finansinspektionen år 2010. Syftet med att ha ett lånetak för bolån är att motverka en osund utveckling på bostadsmarknaden – med växande krediter och ökad risk för en bostadsbubbla.
Sedan bolånetaket infördes har det blivit svårare att köpa bostad, eftersom 15% av köpesumman måste finansieras på annat sätt, men det skyddar också människor från att överbelåna sina bostäder. Genom att begränsa belåningen minskar man risken för hög skuldsättningsgrad bland hushåll och sjunkande bostadspriser.
Före 2010 då bolånetaket infördes var det inte ovanligt att man belånade sin bostad med 90-95%, eller i vissa fall till och med 100%. Det fanns med andra ord ingen övre gräns för hur mycket du kunde få låna med din bostad som säkerhet. Detta ledde till att en del banker började använda möjligheten till hög belåning som konkurrensmedel. Många hushåll lockades att skuldsätta sig betydligt mer än de egentligen klarade av.
Den höga skuldsättningen innebar en stor risk för låntagarna, eftersom de helt saknade marginal för en eventuell negativ utveckling på bostadsmarknaden. När finanskrisen kom år 2008 hamnade somliga i ett läge där de hade mer lån på bostaden än vad bostaden faktiskt var värd. Något som i sin tur ledde till tvångförsäljning och ekonomisk kris för många.
Bolånetaket innebär att du som ska köpa bostad och planerar att söka lån även måste budgetera för hur du ska lösa kontantinsatsen på 15%. Allra bäst är om du har pengarna själv, men i vissa fall går det även att ta ett privatlån – det vill säga ett blancolån utan säkerhet – för att finansiera den.
Äger du en bostad sedan tidigare som du ska sälja är det som regel lättare att få ihop en kontantinsats, eftersom du redan har en insats i din nuvarande bostad. Detta förutsätter dock att du inte säljer med stor förlust förstås.
Är du förstagångsköpare kan bolånetaket slå hårdare. Sedan det infördes 2010 har det blivit svårare för framförallt unga och studenter att ta sig in på bostadsmarknaden, då dessa ofta inte har hunnit spara ihop till en kontantinsats. Beroende på var i landet man köper kan det handla om flera hundra tusen kronor.
Tar du ett privatlån för att finansiera kontantinsatsen är det viktigt att du, precis som för bolån, jämför räntor och villkor hos olika långivare. Eftersom privatlån ges utan krav på säkerhet är räntan alltid betydligt högre än vid bolån.
Tips: I vår guide om bolåneregler kan du läsa mer om vad som gäller för belåning och kontantinsats vid bolån.
Vad är bolånetak?
Bolånetak är en maxgräns för hur mycket du får låna med en bostad som säkerhet. I Sverige ligger bolånetaket på 85%, vilket innebär att du som mest kan få låna 85% av köpesumman för en bostad.
Hur mycket får man låna till bostad i förhållande till inkomst?
Det beror på om och hur mycket du tänker amortera. Utan amortering får du max låna 4,5 gånger din årsinkomst och upp till 50% av bostadens marknadsvärde.
När kom bolånetaket?
Bolånetaket infördes år 2010. Det var Finansinspektionen som fattade beslut om att införa ett lånetak på bolån och reglerna trädde formellt i kraft den 1 oktober 2010.
Zensum har sedan 2013 hjälpt sina kunder att jämföra lån kostnadsfritt. Samla dina lån och sänk dina kostnader.
.svg){kind=icon}
