Räntehöjning på bolån – så kan du tänka

När räntorna plötsligt stiger är det många som undrar hur en räntehöjning på bolånet kommer att påverka hushållsekonomin. I denna artikel går vi igenom hur du kan tänka kring höjda bolåneräntor och vad du kan göra.

Vad påverkar räntehöjningen på bolån?

Riksbankens styrränta, det som tidigare kallades för reporänta, ligger till grund för alla räntor på lån, inklusive bolåneräntor.

Nya räntehöjningar – trenden med fallande räntor bruten

Vi har länge haft sjunkande och riktigt låga räntor i Sverige. 2015–2020 var styrräntan till och med negativ. De senaste åren har denna trend brutits. När Riksbanken höjde räntan med 0,5 procentenheter till 0,75 procent var det den största höjningen på 22 år. Prognosen gör gällande att räntan kan komma att ligga kring 2 procent i början av 2023.

Räntehöjning på bolån när styrräntan höjs

När Riksbanken höjer styrräntan leder det till räntehöjning på bolån. Historiskt har den rörliga bolåneräntan följt Riksbankens ränta ganska så exakt. Räntenivån ligger dock alltid någon procentenhet över styrräntan.

De bundna räntorna följer samma trend men kan vara antingen högre eller lägre än den rörliga räntan beroende på hur räntemarknaden ser ut. Vanligtvis är det dyrare att binda räntan ju längre bindningstid du väljer. Räkna med att ett bundet bolån kan kosta 1–2 procentenheter mer jämfört med den rörliga 3-månadersräntan.

Många står i valet och kvalet mellan fast eller rörlig bolåneränta. Rent historiskt har det nästan alltid varit billigast att inte binda räntan. Många väljer dock att binda hela eller en del av bolånet för att få ökad trygghet och förutsägbarhet i hushållsekonomin.

Så mycket påverkar räntehöjningar ditt bolån

Kommer bolåneräntorna att stiga ännu mer? Det är det ingen som vet men de flesta bedömare räknar med att vi står inför en tid med stigande räntor. Det är därför klokt att ta med det i beräkningarna över dina boendekostnader.

Hur ska man tänka vid räntehöjning på bolån?

Att räntorna höjs ibland hör till det normala. Vi har dock vant oss med ett lågränteläge så därför kan det kännas lite ovant. Det är värt att komma ihåg att banken alltid tar med risken för eventuella räntehöjningar i beräkningen när den beviljar ett bolån.

Har du redan ett bolån har banken alltså redan tagit höjd för detta så att du ska kunna klara dina amorteringar även nu när räntorna stiger. Ska du teckna ett bolån så är kalkylen i princip densamma.

Så här kan du tänka:

Om du redan har ett bolån

• Gör en kalkyl. Fundera över hur mycket pengar du har att röra dig med varje månad. Många kan tvingas tänka om kring vissa utgifter för att få ekonomin att gå ihop. Det kan innebära att du lägger lite mindre på exempelvis streamingtjänster, semester och restaurangbesök.
• Amortera när du får möjlighet. När din skuld minskar blir även räntekostnaden lägre. Ju högre räntan är desto mer ‘lönsamt’ blir det att amortera extra på bolånet.
• Skaffa en sparbuffert. Om du inte redan har en buffert gör du klokt i att lägga undan en slant varje månad. Då blir det inte lika stressigt ifall din månadskostnad blir oväntat hög under en period.
• Omförhandla. Nu är det extra intressant att försöka få sänkt bolåneränta genom att jämföra olika banker eller omförhandla lånet i den bank du har i dagsläget.

Om du ska ta lån

• Priserna kan falla. Det positiva för dig som ska in på bolånemarknaden är att priserna på bostäder brukar falla när bankerna höjer bolåneräntan. Hur mycket de kommer att falla och om det är värt att vänta är det dock ingen som vet.
• Köpa och sälja samtidigt? Ifall du redan har en bostad och ska köpa en ny kan du trösta dig med att du säljer och köper på samma marknad.
• Räkna! Gör en noggrann beräkning av vad ett lån till bostad kommer att kosta – inte bara med rådande ränteläge utan även om det blir ytterligare räntehöjning.
• Jämför bolån. Innan du tecknar ett bolån för din nya bostad bör du jämföra noga så att du får lägsta möjliga ränta.

Vanliga frågor och svar

Hur får jag lägre ränta när bolåneräntan stiger?

Använd en bolåneförmedlare som Zensum för att få en så låg ränta som möjligt på ditt bolån.

Hur mycket kan bolåneräntan höjas?

Ingen vet. De senaste 20 åren har den rörliga boräntan sällan toppat över 5 procent. I början av finanskrisen 2008 var den över 6 procent under en kort period.

Vad ska jag göra vid en räntehöjning?

Se över din hushållsbudget och beräkna hur mycket dyrare den höjda räntan blir varje månad. Har du inte den marginalen i ekonomin får du dra ner på dina utgifter. Amortera när du kan.

Vad är sambandet mellan inflation och räntehöjning?

När inflationen är hög eller stiger kan Riksbanken använda styrräntan för att minska efterfrågan i ekonomin och därmed minska inflationen.

‍