Innan du skriver på ett bolåneavtal är det viktigt att du är införstådd med hur räntekostnaden kommer att påverka din privatekonomi. I den här artikeln går vi igenom vad du behöver veta för att själv kunna räkna ut räntan på ditt bolån – och därmed göra ett smartare val när du ska välja mellan olika alternativ.
Den ränta du får när du tar ett lån baseras främst på den risk som långivaren bedömer att de tar när de lånar ut pengar till dig. Till skillnad mot andra lån har bolån en väldigt lång löptid, ofta upp till 50 år. Den räntesats som du och långivaren kommer överens om när du tecknar lånet är inte statisk, utan kan förändras under tidens gång. Några faktorer som kan göra att räntan förändras är det allmänna ränteläget, om du väljer att binda lånet, får ränterabatt eller omförhandlar räntan. Kom ihåg att räntekostnaden baseras på den kvarvarande skulden, vilken innebär att ju mer du amorterar, desto mindre blir den totala räntekostnaden.
Nominell ränta är den ränta som långivaren använder vid beräkningen av räntebetalningen, men om du vill bedöma vad ett lån faktiskt kommer att kosta dig varje månad behöver du titta på den effektiva räntan. Den effektiva räntan innefattar den nominella räntan samt övriga avgifter för lånet.
Det finns flera formler eller metoder för att beräkna räntekostnaden för ett lån, och vilken som används kommer att påverka totalkostnaden för lånet. Du hittar vilken metod som används i dina lånehandlingar. Nedan visar vi hur de olika metoderna används praktiskt.
Exempel:
Du har tagit ett lån på 1 miljon kronor, med en effektiv ränta på 2,85 %.
Metod 1: 360/360
Enligt denna räknemetod har ett år 360 dagar, och du betalar samma summa varje månad så länge räntan är densamma.
(1 000 000 x 2,85 % / 360) x 30 = räntekostnad per månad
Den totala räntekostnaden under året blir då 28 500 kr, och månadskostnaden blir 2 375 kr.
Metod 2: 365/365
Denna metod utgår från att ett år har 365 dagar, och de månader som har 31 dagar betalar du lite mer än de månader som endast har 30 dagar.
(1 000 000 x 2,85 % / 365) x antalet dagar i månaden = räntekostnad per månad
Den totala räntekostnaden under året blir 28 500 kr. Under de månader med 31 dagar blir kostnaden 2 420, och månader med 30 dagar blir kostnaden 2 342 kr.
Metod 3: 365/360
Enligt 365/360-metoden har ett år 360 dagar, men vid beräkningen används månadens faktiska antal dagar. Det gör att du betalar mer jämfört med de andra metoderna.
(1 000 000 x 2,85 % / 360) x antalet dagar i månaden = räntekostnad per månad
Under en månad med 31 dagar betalar du 2 454 kr, månader med 30 dagar 2 375 kr. Totalkostnaden för lånet under året blir 28 894 kr.
Så räknar du ut vad räntan blir för ditt bolån
Formeln för att ta reda på hur mycket du betalar i ränta per år är:
Lånesumma x räntesats = räntekostnad
För att räkna ut räntekostnaden per månad behöver du alltså ta reda på vilken av ovanstående räknemetoder långivaren använder, och applicera den på din uträkning.
Nominell ränta är den ränta du får betala för ett lån, medan den effektiva räntan även innefattar övriga kostnader.
Ja, det beror på att räntan baseras på den kvarvarande skulden. Ju mer du amorterar, desto mindre kommer du att betala i ränta.
Skuld x räntesats = årlig räntekostnad
Zensum har sedan 2013 hjälpt sina kunder att jämföra lån kostnadsfritt. Samla dina lån och sänk dina kostnader.
.svg){kind=icon}
