Hur fungerar annuitetslån?

Med ett annuitetslån betalar du en fast summa för ränta och amortering varje månad under lånets hela löptid. Upplägget kan vara fördelaktigt om du vill ha samma månadskostnad hela låneperioden, men det innebär också att totalkostnaden för lånet blir högre. I den här guiden kan du läsa om hur annuitetslån fungerar, när ett annuitetslån kan vara bra samt vilka för- och nackdelar som finns.
‍

Vad är ett annuitetslån?

Annuitetslån är en låneform som innebär att månadskostnaden för ränta och amortering är densamma under hela låneperioden. Det fasta månadsbeloppet kallas för annuitet, eller annuitetsbelopp. 

Till skillnad från lån med så kallad rak amortering, betalar du med ett annuitetslån inte samma amortering varje månad. I början av annuitetslånet består månadskostnaden framförallt av ränta och väldigt låg amortering (som lägst enligt gällande amorteringskrav). Allteftersom lånetiden löper på skiftar denna fördelning och mot slutet amorterar du istället mycket mer och betalar mindre ränta. Själva månadsbeloppet förblir dock lika stort.
 

Vanligast vid privatlån

Vissa banker erbjuder annuitetslån som valmöjlighet för såväl bolån som privatlån. Absolut vanligast är det dock för privatlån – till exempel billån och blancolån utan säkerhet.
‍

Vilka är fördelarna med annuitetslån?

Den främsta fördelen med annuitetslån är att de är lättöverskådliga och enkla att budgetera för. Detta eftersom du på förhand vet vad din månadskostnad kommer att bli tills dess att lånet är återbetalt. Du betalar samma belopp varje månad och får på så vis en jämn fördelning av dina låneutgifter över tid. Något som kan kännas extra tryggt om du har en ansträngd ekonomi med små marginaler och en lägre betalningsförmåga i början av låneperioden. 
‍

Finns det några nackdelar med annuitetslån?

De fasta månadsbeloppen – annuitetsbeloppen – som å ena sidan kan vara den största fördelen med annuitetslån, kan också vara en nackdel. Tar du ett lån med rak amortering minskar din månadskostnad hela tiden successivt eftersom du kan betala av mycket på lånet redan från början. Räntan beräknas nämligen på det kvarvarande lånebeloppet, vilket innebär att kostnaden blir lägre och lägre ju mer du betalar av. 

Med ett annuitetslån betalar du mest ränta och endast lite amortering i början, och sedan tvärtom i slutet. Månadskostnaden förblir dock densamma över hela perioden. Är du osäker på hur din betalningsförmåga kommer att se ut i slutet av lånets löptid – det vill säga om du kommer klara av den månadskostnad som sätts för lånet – kan ett annuitetslån vara ett mindre bra val.  Det här kan till exempel vara bra att ha i åtanke om du har en osäker anställningsform, varierande inkomst eller om du börjar närma dig pension.

Sist men inte minst är också en högre totalkostnad för lånet ytterligare en nackdel som är viktig att känna till. I och med att du amorterar mycket mindre i början av låneperioden blir löptiden längre och den slutliga kostnaden för lånet högre. 
‍

Vad händer med ett annuitetslån om räntan förändras?

Bibehållen annuitet – det vill säga en fast månadskostnad för ränta och amortering – är beroende av att räntan förblir densamma under hela återbetalningstiden. Sker en förändring av räntan, antingen upp eller ned, kan det hanteras på två olika sätt:

Bibehållen annuitet

Bibehållen annuitet betyder att du får behålla samma månadskostnad. För att detta ska gå ihop om räntan höjs måste fördelningen av ränta och amortering emellertid justeras. Blir räntan högre kommer en större del av ditt månatliga annuitetsbelopp att bestå av ränta. Detta innebär i sin tur att amorteringarna blir lägre och återbetalningstiden därmed längre. 

Förändrad annuitet

Vid förändrad annuitet justeras ditt månadsbelopp utifrån den nya räntan. Det här är ett bra alternativ om du är okej med en högre månadskostnad (vid höjning av räntan) för att få behålla samma återbetalningstid.
‍

När är det bäst att välja annuitetslån jämfört med lån med rak amortering?

Huruvida det är bäst att välja ett annuitetslån eller ett lån med rak amortering beror mycket på din ekonomiska situation. Dels vilka förutsättningar du har just nu, dels hur du tror att de kommer se ut längre fram. 

För att ge dig en lättöverskådlig bild över när ett annuitetslån respektive lån med rak amortering kan vara mest fördelaktigt har vi sammanfattat det så här:

Annuitetslån

• Du vill ha en spikad återbetalningsplan med samma månadskostnad hela låneperioden.
• Du har små marginaler i din ekonomi och vill fördela lånekostnaden jämnt, snarare än att ha en högre kostnad i början och lägre i slutet. 
• Du är villig att betala en högre totalkostnad för lånet mot att annuitetsbeloppen är jämna över lånets löptid.  

Lån med rak amortering

• Du har god betalningsförmåga i början av låneperioden och vill betala av så mycket som möjligt så snabbt du kan. 
• Du vill få en successivt lägre månadskostnad ju längre lånet löper på. 
• Du vill hålla nere totalkostnaden för lånet.
  ‍

Beräkning av annuitetslån

Annuitetslån kan beräknas med hjälp av en matematisk formel, men det är absolut enklast att använda dig av en automatisk kalkylator.

‍Här hittar du Zensums kalkylator för både annuitetslån, bolån och försäkringar. 
‍

Vanliga frågor om annuitetslån

Är annuitetslån bra?

Annuitetslån har både fördelar och nackdelar. Har du låg betalningsförmåga i början, eller om du vill ha samma månadskostnad genom hela löptiden, kan annuitetslån vara ett bra val.

Hur beräknar man ett annuitetslån?

Annuitetslån kan beräknas med en matematisk formel där både lånebelopp, ränta och amortering inkluderas. Du kan också använda dig av en lånekalkylator. 

Kan man lösa ett annuitetslån?

Ja, du har alltid rätt att lösa ett lån i förtid om du skulle vilja. Såväl ett annuitetslån, som någon annan typ av lån. 

Vad är bäst annuitetslån eller rak amortering?

Det beror på hur dina ekonomiska förutsättningar ser ut. Annuitetslån är lättöverskådliga med sin fasta månadskostnad – men vid rak amortering minskar månadskostnaden successivt, vilket också kan vara bra.