Amortera eller spara? – Zensums guide
Bolån
2021
-
04
-
05

Spara eller amortera – vad är smartast? I den här artikeln berättar Zensum vad du kan tänka på i olika situationer.

Läsning 4 min
4 min

Guide: Amortera eller spara?

Att amortera på ett lån kan ses som ett sparande om lånet har använts till att finansiera något vars värde kommer att bibehållas eller stiga. Samtidigt behöver amortering inte alltid vara den bästa sparformen – vad det bästa sparsättet är beror på din livssituation. I den här guiden går vi igenom vad du behöver veta om olika sparformer för att kunna välja rätt.

Varför är amortering en typ av sparande?

Det är lätt att se amortering som en utgift, men i själva verket är återbetalningen av ett lån en form av sparande. När du amorterar på ett lån minskar du dina skulder, vilket innebär att du samtidigt förbättrar din kreditvärdighet. Vid amortering av ett bolån får du till och med ut de pengar du amorterar den dag du säljer bostaden. Förklaringen till detta är när du precis har köpt en bostad och inte hunnit betala något på lånet skulle merparten av försäljningsintäkten gå direkt till banken om du säljer. Men ju mer du betalar på lånet, desto större del av intäkterna kommer att gå till dig vid försäljning.


Amortering av bolån

Låser kapital i bostaden

Något som kan vara både en för- och nackdel med att välja amortering som sparform är att när du amorterar på din bostad så låser du pengarna i bostaden fram till dess att du säljer den. Om det skulle uppstå en situation då du snabbt behöver pengar, till exempel om bilen går sönder, har du inte tillgång till pengarna. I andra fall kan det vara en fördel, eftersom amorteringen kan innebära att du lägger undan pengar till din framtid som du annars hade spenderat.

Amorteringskravet påverkar hur mycket du måste amortera

Enligt lag får ett bostadslån aldrig överstiga 85 % av bostadens marknadsvärde, och det finns även krav på hur mycket du måste amortera om belåningsgraden (lånet i förhållande till bostadens värde) är högre än en viss procent. Om lånet är större än 70 % av bostadens värde måste du amortera minst 2 % på lånet varje år. Lån som är större än 50 % men lägre än 70 % måste amorteras med minst 1 % årligen. Utöver det måste du amortera med minst 1 % varje år om lånet överstiger 4,5 gånger din årliga bruttoinkomst.

Ränteskillnadsersättning

Om du har ett bundet bolån eller lån med säkerhet får du inte amortera hur mycket som helst, då det skulle påverka de intäkter som banken har räknat med under låneperioden. Om du amorterar mer än som avtalats kräver banken normalt sett ränteskillnadsersättning, och då är det inte säkert att det faktiskt lönar sig att lösa lånet i förtid. Ifall du överväger att använda amortering som sparform är detta något som är viktigt att ta i beaktning. Uppgifter om vad som gäller för just dig hittar du i låneavtalet, alternativt kan du kontakta din långivare.


Att spara i aktier eller fonder

Att investera i värdepapper, som fonder eller aktier, kan vara en smart sparform eftersom du kan få avkastning på sparkapitalet, dock medför värdepapper alltid en risk eftersom kursen kan stiga eller sjunka. Om du vill investera i aktier krävs att du läser på om det bolag du väljer samt att du är beredd att följa aktiemarknadens utveckling. Om du hellre lägger tid på annat än att analysera aktier är fonder ett betydligt bättre alternativ. Att spara i fonder, det vill säga en portfölj med många olika aktier, är ett sätt att sprida risken men samtidigt få möjlighet till avkastning. Du kan välja mellan fonder med olika risknivåer, tänk igenom vilken risknivå som passar dig. 


Se ditt sparande på börsen som långsiktigt och investera inte pengar som du ska använda inom den närmaste framtiden. Historiskt har börsen alltid gått upp på några års sikt, men kurserna kan svänga rejält från månad till månad ja, till och med från dag till dag. Dessutom är det viktigt att komma ihåg att historisk avkastning inte är en garanti för hur börsutvecklingen kommer att bli framöver.


Sparkonto – ett tryggt alternativ

För dig som vill kunna komma åt dina pengar när som helst är ett vanligt sparkonto ett bra alternativ. Med ett sparkonto får du sällan någon hög avkastning på pengarna, men du riskerar heller inte att förlora dem. Vissa banker erbjuder sparkonton med ränta, dock är räntan sällan så hög att du tjänar några stora summor. Några exempel på när ett sparkonto ofta är den bästa sparformen är om du sparar till en buffert, resa eller ett dyrt inköp. I dessa situationer vill du inte hamna i ett läge där ditt sparkapital plötsligt halverats på grund av ett börsras, och att du plötsligt inte har råd att laga bilen eller betala tandläkarräkningen. För mer långsiktigt sparande är det lättare att ha is i magen och vänta på att börsen går upp igen, vilket den statistiskt sett brukar göra.


Vad syftar sparandet till?

För att avgöra vilken sparform som är bäst för dig behöver du fundera på vad pengarna ska användas till.

Sparmål: buffert

Om du har ett kortare sparmål, såsom en buffert eller en weekendresa, är det klokt att välja en sparform med låg risk. Pengarna bör dessutom placeras så att du inte behöver gå igenom någon krånglig process för att få tillgång till dem. I dessa fall är det bästa alternativet att placera pengarna på ett sparkonto.

Sparmål: bil eller bröllop

När pengarna ska användas inom ett par år är det fördelaktigt med en sparform där du får avkastning, dock bör risken vara relativt låg så att du inte riskerar att förlora pengarna. Om du till exempel ska finansiera en bil eller ett bröllop kan du placera pengarna i fonder med låg risk

Sparmål: kontantinsats vid bostadsköp

Om ditt sparmål är en kontantinsats till bostad avgör tidsspannet vilken sparform som är optimal. Planerar du att byta bostad inom 5-10 år kan det vara en bra idé att investera i fonder med lite högre risk, så att du får avkastning på pengarna. Samtidigt kan du med fördel amortera på dina befintliga skulder så att du ska få så bra lånevillkor som möjligt när du ska ansöka om bolån. Om du redan har ett bolån kan du även amortera på detta i syfte att finansiera kontantinsatsen.

Sparmål: pension

För långsiktiga sparanden, såsom pensionssparande, är det oftast lönsamt att välja en sparform med högre risk eftersom börsen statistiskt alltid har gått upp. Poängen med aktier eller fonder med hög risk är att de över tid kan ge högre avkastning än till exempel amortering eller banksparande. Om du har råd att tänka mer långsiktigt och låta pengarna vara i fred i mer än 10 år är detta ett alternativ för dig.


5 anledningar att spara istället för att amortera

  • Du låser inte in dina pengar i exempelvis en bostad, vilket gör att du kan använda dem om det krisar.
  • Statistiskt sett får du bättre avkastning på pengarna om du sparar i fonder under en lång period jämfört med att amortera.
  • Ett sparande kan skapa en känslomässig trygghet – du vet att du kan hantera oväntade kostnader.
  • Du slipper ansöka om lån när du är i behov av pengar. Det är särskilt bra om det har uppstått en situation som gjort att din kreditvärdighet har gått ner, till exempel om du blir arbetslös.
  • Att ha ett sparmål kan göra dig mer medveten om dina konsumtionsvanor, och bidra till att du drar ner på onödiga inköp.

 5 anledningar att amortera istället för att spara

  • Genom att amortera på dina skulder förbättrar du din kreditvärdighet, vilket ger dig bättre lånevillkor när du lånar pengar.
  • Om du amorterar på ett lån som används till att finansiera en bostad vars värde har stigit under tiden du har ägt bostaden får du ut mer pengar när du säljer den.
  • Om du vill omförhandla ett befintligt lån är chansen större att du får bättre villkor om du har amorterat på lånet.
  • När du amorterar tar du ofta en lägre risk jämfört med när du investerar i värdepapper.
  • Till skillnad mot när du köper aktier kräver amortering inga förkunskaper.

Amortera, spara eller investera?

Slutsatsen blir att du faktiskt inte behöver utesluta någon sparform, eftersom det finns olika fördelar med alla. Genom att amortera, spara på sparkonto och investera i värdepapper kan du känna dig trygg ekonomiskt, såväl idag som om 20 år. Se till att du både har en buffert för oförutsedda utgifter, och fonder där du kan låta pengarna växa för framtiden. Försök att amortera så mycket du kan, så ökar din chans att få nya lån med bra lånevillkor.

Ansök om ett privatlån

Zensum har sedan 2013 hjälpt över 550 000 personer att jämföra sina privatlån kostnadsfritt. Samla dina lån och sänk dina kostnader.

Totalt lånebelopp
Lånetid
8 år
Ungefärlig månadskostnad:
1 985 kr
Gå vidare
Individuell ränta 2,95–10% (effektiv ränta 2,99–13,61%). Återbet. tid 1–10 år
Räkneexempel: Annuitetslån 14 år, 250 000 kr, rörlig ränta 5,77 % (startavg. 0 kr / aviavg. 0 kr) ger effektiv ränta 5,92 %, totalkostnad 364 993 kr, kostnad 2 173 kr/mån (168 avbet.). Individuell ränta 2,95–19,95% (effektiv ränta 2,99–22,9%). Återbet. tid 1–10 år vid nylån, 1-15 år vid lösen av bef lån.
Välj syfte med lånet
Vill du lösa nuvarande lån (ej bolån)?
Ange den del av lånet på 150 000 kr som du vill använda till att lösa dina nuvarande lån.
?
Ange ungefärlig nuvarande skuld för lån/krediter du vill lösa (ej bolån).
Syfte för övriga 100 000 kr
Vad är syftet med lånet?
Civilstånd
Boendeform
Hyra och driftskostnader (din del)
?
I boendekostnaden ingår hyra och övriga driftskostnader. Ej räntor och amorteringar.
Amorteringar och räntor ska inte räknas med.
Anställningsform
Månadslön
Arbetsplats
Anställd sedan
Anställd till
Vilken företagsbransch?
Kontaktuppgifter
Personnummer
Är du eller familjemedlem i en politisk utsatt ställning?
?
Enligt lag måste bankerna ställa denna fråga.
Medsökande
Ta bort
?
Medsökande är en person som tillsammans med dig står på lånet.
En medsökande ökar chansen till mer relevanta bud och ger i genomsnitt:
  • 18% fler bud från långivare
  • 3,16% lägre effektiva räntor
Medsökande Civilstånd
Medsökande Boendeform
Boendekostnad
?
I boendekostnaden ingår amortering, hyra och övriga driftskostnader.
Ange ungefärlig boendekostnad
Medsökande Anställningsform
Månadslön
Arbetsplats
Anställd sedan
Anställd till
Vilken företagsbransch?
Medsökande Kontaktuppgifter
Medsökande Personnummer
Är du eller familjemedlem i en politisk utsatt ställning?
?
Enligt lag måste bankerna ställa denna fråga.
Genom att klicka på “Jämför nu” godkänner du vårt användaravtal och vår dataskyddspolicy. Det kommer även genomföras en kreditupplysning på dig och en eventuell medsökande.

Vill du sänka din bolåneränta?

Utmana räntan på dina bolån med Zensum. Du får en egen bolånehandläggare och tjänsten är gratis!
Ditt befintliga bolån
Genom att klicka på “Skicka intresseanmälan” godkänner du dataskyddspolicyn och användaravtalet. En bolånehandläggare från Zensum kommer att kontakta dig inom kort.
Din intresseanmälan är inskickad.

Boka telefonmöte

Zensum Säker är en trygghetsförsäkring som erbjuds i samarbete med AXA.

Under telefonmötet ger vi dig mer information och svarar på dina eventuella frågor. Telefonmötet är kostnadsfritt.
Välj vilken dag du vill bli kontaktad
Hämtar tider
När på dagen ska vi ringa?
Vilken tid vill du att vi ringer?
Kontaktuppgifter
Genom att klicka på “Boka tid” godkänner du att vi ringer upp dig.
Se alla omdömen